车星际UBI车险，为广大车主谋福利

摘要： 国外UBI车险市场发展逐步进入成熟阶段，国内的UBI车险尚属于发展初期。车星际率先在国内引用UBI车险，按里程付费，并提出“停驶一天得一天奖励”理念，为我国广大车主谋取更多福利。

UBI模式车险（Usage Based Insurance）是基于车主驾驶行为以及使用车辆相关数据相结合的可量化的保险。通过OBD车载智能终端实时监控里程、油耗等车辆数据，结合车主“三急”次数、违章次数等驾驶行为数据，通过大数据技术处理，评估车主驾车行为的风险等级，通过风险等级指数为每位车主提供定制化的保单，保费是取决于车主实际行驶里程、驾驶时间、行驶地点、具体驾驶行为等指标的综合考量。车星际在国内UBI车险进程中，提前布局，极具前瞻性。

目前UBI用户主要集中在欧洲和美国，2015年底UBI用户大约在1200万左右。UBI在最发达的意大利，UBI的渗透率达到14%，其他国家均低于5%。整体来看，UBI的发展还是趋于缓慢的，这里有一个主要的原因是人们对于车联网采集的个人驾驶数据还存在困惑，因为隐私原因而反对加入车联网保险业务，这给车联网的普及带来了一定的困难。

但是，随着UBI从简单的安装OBD设备按里程付费起步，手机应用和前装市场的崛起，监管机构已经意识到UBI对于行业创新、保险公司盈利及改变驾驶习惯减少.车.祸带来了正面的社会效应，这些因素使得UBI车险的长期趋势看好。

从2009年开始，美国、欧洲就开始陆续推广UBI服务，而在中国近两年才兴起。因此，海外UBI的发展要远远先于中国。尤其是美国，各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目。车星际是我国最早一批开始做UBI车险的平台机构，通过大数据、人工智能等新技术，将UBI车险按里程付费的车险策略带给我国的广大车主。

美国Metromile提供的是按里程收费的汽车保险，以改变传统的固定收费模式，让开车少的人支付更少的保费，实现里程维度上的个性化定价。Metromile提供的车险由基础费用和按里程变动费用两部分组成， 车主需要安装一个由Metromile免费提供的OBD设备Metromile Pulse，以计算每次出行的里程数。配合手机APP，Metromile还能为车主提供更多的智能服务，例如最优的导航线路、查看油耗情况、检测汽车健康状况、汽车定位、一键寻找附近修车公司、贴条警示等服务，并且每月会通过短信或者邮件对车主的相关数据进行总结。

美国Progressive在2009年推出MyRate项目引入UBI业务，是美国最早引入UBI模式的保险公司，也是该领域的行业领导者。其商业模式是基于OBD获得数据评估驾驶行为，短期监控确保保费优惠幅度。用户参加UBI项目后，公司向车主提供OBD设备Snapshot的使用权，数据采集结束后车主需将设备归还公司，采集数据包括车速、时间、车辆ID、加速度、设备车载总时长。驾驶习惯良好的车主将在续保时享受最多30%的优惠。

在英国车险市场，17-25岁的年轻司机被认为年龄太小、驾驶经验不足、没有良好的驾驶习惯从而出险率较高。英国Ingenie公司致力于通过以下三种方式为英国的年轻司机节省保费：首先，相同条件下，年轻司机通过Ingenie购买保险相较于传统渠道平均节省保费500英镑，并且黑匣子能够免费安装；其次，通过分析黑匣子返回的司机的驾驶习惯，Ingenie每年会为司机更新3次保费价格，统计显示70%的司机都得到了保费折扣；最后，通过Ingenie购买车险的司机在第二年平均节省45%的保费，大概可以少缴700英镑。线上询价并购买车险，用户通过在线上回答一些关键问题询价确定自己需要缴纳的车险保费，并通过网上支付。司机支付相关费用后，Ingenie在一定时间内在其汽车上安装一个黑匣子用于采集司机的驾驶数据判断其驾驶习惯。

基于国外UBI车险的发展成果，在2020年5月正式推出车星际UBI车险，比UBI车险正式写入国家车改条例还要早出4个月。

车星际的UBI车险搭载车星际APP与车载智能终端，一旦遇到汽车事故，基于车联网设备的图像数据，智能识别车主的事故类型，进行对应的理赔服务，小型事故直接进行线上赔付，现场事故直接对接保险公司安排理赔人员到现场定损查勘，并通过车星际APP查看理赔进度。

同时在国内UBI政策的大力推动之下，车星际在按照历程付费的基础之上，提出了“停驶一天领一天环保奖励”的政策，让车主在不使用的情况下，也能获得实实在在的收益，车主可在车星际APP实时查看自己的环保收益。

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